많은 사람들이 연금저축, IRP, ISA가 절세에 좋다고는 알고 있지만, 실제 부자들은 이 계좌들을 '다르게' 사용합니다.
돈을 벌고 있는 계좌가 아니라면 지금 전략부터 바꿔야 합니다.
실제 투자자들이 활용하는 조합과 리얼 수익 사례를 지금부터 공개합니다.
절세 목적이라면 ISA가 먼저다
ISA는 금융소득 비과세 계좌로, 은행 예금부터 ETF, 리츠까지 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
특히 2025년부터는 ISA 계좌에서 채권형 ETF로 분배금도 절세가 가능해졌습니다.
단기·중기 자금에 활용하면 세후 수익률이 압도적으로 올라갑니다.
IRP는 연금저축보다 유연하다
연금저축과 IRP 모두 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있지만, IRP는 퇴직금도 통합 관리가 가능합니다.
연금저축이 ETF 비중이 적다면, IRP로 분산 투자가 필수입니다.
연 700만원까지 공제되며, 실질 세액 환급은 최대 115만 5천원까지 가능하죠.
진짜 부자들의 계좌 활용 공식
이들은 단순히 절세만을 목표로 하지 않습니다.
IRP에서는 채권·현금성 비중을 높여 안정성 확보, ISA에서는 고성장 ETF로 공격적 수익을 노립니다.
여기에 연금저축으로 장기 포트폴리오를 완성하는 방식입니다.
실제 수익 시뮬레이션
| 계좌 | 전략 | 수익률 | 절세 혜택 |
|---|---|---|---|
| ISA | 미국 ETF 중심 투자 | 연 9.4% | 약 32만원 비과세 |
| IRP | 국공채 60%, ETF 40% | 연 5.2% | 세액공제 115만원 |
| 연금저축 | ETF 자동리밸런싱 | 연 6.8% | 세액공제 66만원 |
주의해야 할 점은?
중도 해지 시 세금 폭탄을 맞을 수 있습니다. 특히 연금저축과 IRP는 해지 시 공제받은 세액을 모두 토해내야 하죠.
또한 계좌별 수수료, 운영 방식이 다르므로 본인의 투자 성향에 맞춰 계좌를 활용해야 합니다.
Q&A
Q1. 3계좌 모두 동시에 운영해도 괜찮나요?
A. 물론입니다. 오히려 다르게 분산 운용하면 리스크 대비 수익률이 높아집니다.
Q2. ISA는 투자 초보도 가능한가요?
A. 예. 적립식 예금부터 시작해도 되고, 초보자용 ETF로 접근해도 좋습니다.
Q3. IRP의 ETF 편입은 어떻게 하나요?
A. 삼성증권, 키움증권 등 앱을 통해 직접 ETF 선택 후 매수 가능합니다.
Q4. 연금저축은 ETF 수익에 세금이 붙나요?
A. 계좌 내에서는 과세가 없으며, 연금 수령 시 저율 분리과세만 부과됩니다.
Q5. 수익률이 낮아도 세액공제 혜택이 크다면 가입하는 게 맞을까요?
A. 맞습니다. 세액공제 자체가 고정 수익이기 때문에 무조건 유리합니다.
