최근 금리 상승으로 이자 부담이 커진 분들이 많습니다. 이럴 때 기존 대출을 낮은 금리 상품으로 갈아타는 '대환대출'이 큰 주목을 받고 있죠. 하지만 아무나 가능한 것은 아닙니다. 이번 글에서는 대환대출이 가능한 자격 조건과 불가 사유, 금융사 심사 포인트까지 한눈에 정리해드립니다.
대환대출이란?
대환대출은 현재 사용 중인 고금리 대출을 더 낮은 금리나 더 나은 조건의 대출로 '갈아타는' 금융 서비스입니다. 예를 들어 1억원 대출의 금리를 5% → 4%로 낮춘다면 연간 약 100만 원 이상의 이자 절약이 가능하죠.
최근에는 대환대출 플랫폼을 통해 1분 만에 자격 확인과 서류 제출, 대출 실행까지 온라인으로 간편하게 처리할 수 있습니다.
대환대출 자격 조건
대환대출을 이용하기 위해서는 아래 자격 조건을 충족해야 합니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 나이 | 만 19세 이상 성인 |
| 소득 | 직장인, 자영업자, 프리랜서, 소득 증빙 가능자 |
| 신용도 | 연체, 압류, 파산 상태가 아닐 것 |
| 기존 대출 조건 | 실행 후 3~6개월 경과된 정상 대출 |
| 대상 대출 | 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 등 |
대환 불가 대상
다음과 같은 경우는 대환대출 자격에서 제외됩니다.
- ❌ 연체, 압류, 거래정지 상태의 대출
- ❌ 정부정책 대출 (디딤돌, 버팀목 등)
- ❌ 실행 후 3개월 미만의 신규 대출
- ❌ 사업자 목적 대출 중 일부 제외 대상
- ❌ 지역 연계형 대출 (서울시 신혼부부 전세자금 등)
대출 유형별 자격 요건
| 대출 종류 | 대환 가능 시점 | 조건 |
|---|---|---|
| 신용대출 | 실행 6개월 이후 | 중도상환수수료 없음 |
| 전세자금대출 | 실행 3개월 이후 | 전세계약 종료 6개월 전까지 신청 |
| 주택담보대출 | 실행 6개월 이후 | 근저당권 설정 필수 |
| 소상공인 대출 | 상시 가능 | 사업자 등록 필수 |
대환대출 심사 시 주요 항목
- ✅ 연소득 대비 부채비율 (DSR)
- ✅ 최근 6개월 간 연체 여부
- ✅ 신용점수 변화 추이
- ✅ 상환 이력 및 대출 건수
- ✅ 현재 소득 및 재직 증빙 가능 여부
은행이나 플랫폼은 이 항목들을 종합 평가하여 대환 가능 여부 및 조건을 결정합니다.
채무통합 대환대출 자격
여러 건의 고금리 대출을 하나로 묶어 상환하고자 할 경우, '채무통합대환대출'을 고려할 수 있습니다.
- ✅ 카드론, 현금서비스, 캐피탈 대출 등 보유
- ✅ 3개 이상 대출이 분산되어 있는 경우
- ✅ 월 상환 부담이 과도하거나 연체 위험이 있는 경우
단, 기존 대출보다 높은 금리의 통합 상품은 오히려 손해가 되므로 주의가 필요합니다.
대환대출 신청 절차
- 1. 본인 인증 및 대출 내역 확인
- 2. 조건에 맞는 상품 추천
- 3. 금리 및 상환 조건 비교
- 4. 서류 제출 및 본심사
- 5. 신규 대출 실행 → 기존 대출 자동 상환
뱅크샐러드, 토스, 핀다 등 앱 설치 없이 가능한 플랫폼도 있습니다.
Q&A
Q1. 무직자도 대환대출이 가능한가요?
A. 일정 소득이 없을 경우 대환 승인이 어렵습니다. 예외적으로 예금 담보 등 일부 대출은 가능할 수 있습니다.
Q2. 대환 후 신용점수는 어떻게 되나요?
A. 상환 이력이 정리되기 때문에 대부분의 경우 신용점수가 소폭 상승합니다.
Q3. 중도상환수수료가 있는 경우에도 대환이 이득일까요?
A. 총 이자 절감액이 수수료보다 크다면 대환이 유리합니다. 계산기를 활용하세요.
Q4. 앱 없이도 신청할 수 있나요?
A. 가능합니다. 뱅크샐러드는 웹 기반 대환 서비스를 지원합니다.
Q5. 대환대출 한도는 어떻게 결정되나요?
A. 기존 대출 잔액 범위 내에서 결정되며, 일부 금융사는 추가 자금 대출도 병행 가능
